央行日前下文緊急叫停阿里巴巴、騰訊發(fā)布的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)還叫停條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。虛擬信用卡僅發(fā)布3天就被“掏牌”，這引發(fā)市場“管理層是否在打壓金融創(chuàng)新”的猜測，一些外媒甚至認(rèn)為此舉或?yàn)榘l(fā)展迅猛的中國互聯(lián)網(wǎng)金融踩下剎車。不過，專家認(rèn)為，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新并不等于放松監(jiān)管，更不能忽視對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的防范，央行審慎的態(tài)度是非常必要的，只有在充分證明安全的前提下，互聯(lián)網(wǎng)金融才能得以健康發(fā)展。 虛擬信用卡被扣“準(zhǔn)生證” 近日，阿里巴巴和騰訊先后宣布將與中信銀行合作推出虛擬信用卡，這種信用卡將跟用戶的支付寶或微信支付綁定，用戶的信用額度則由之前的網(wǎng)絡(luò)信用度決定。跟以往較長的申請期和相對(duì)繁瑣的申請環(huán)節(jié)相比，虛擬信用卡可以在兩大互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)“即申請、即發(fā)卡、即支付”。 然而，這兩大互聯(lián)網(wǎng)公司的“孩子”還未出生就被央行暫扣了“準(zhǔn)生證”。央行表示，線下條碼（二維碼）支付突破了傳統(tǒng)受理終端的業(yè)務(wù)模式，其風(fēng)險(xiǎn)控制水平直接關(guān)系到客戶的信息安全與資金安全；而虛擬信用卡突破了現(xiàn)有信用卡業(yè)務(wù)模式，在落實(shí)客戶身份識(shí)別義務(wù)、保障客戶信息安全等方面尚待進(jìn)一步研究。 央行此舉引發(fā)了業(yè)內(nèi)的震動(dòng)，相關(guān)上市公司的股票隨后出現(xiàn)大幅下挫。不過，在人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副院長趙錫軍看來，央行此舉“應(yīng)該說并不是特別突然”。他對(duì)記者表示，按照金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的要求，只要是提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)就必須按照金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行管理，同時(shí)其所提供的金融業(yè)務(wù)必須提前得到批準(zhǔn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融來說，終端二維碼支付和虛擬信用卡這兩類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，其安全性，特別是用戶和銀行信息的安全、資金安全、賬戶安全等都需要進(jìn)行相應(yīng)的檢驗(yàn)，只有達(dá)到了相應(yīng)的安全要求之后，才有可能正式投入使用。 身份識(shí)別機(jī)制過于寬松 市場猜測央行“打壓”互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，事實(shí)上，安全才是管理層考慮的首要因素。央行支付結(jié)算司副司長周金黃表示，此前曾接到消費(fèi)者的投訴，有些用戶在二維碼支付過程中，出現(xiàn)了信息和資金被盜取的問題。央行此舉意在規(guī)范相關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)展和保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，而并非針對(duì)某家企業(yè)。 從信息安全來看，監(jiān)管部門的擔(dān)憂并非“多慮”。中國社會(huì)科學(xué)院金融研究所研究員易憲容表示，從網(wǎng)絡(luò)信用卡申請的程序來看，僅是通過網(wǎng)絡(luò)，只要用戶輸入姓名、身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼等“真實(shí)”資料后，網(wǎng)絡(luò)信用卡就能夠獲得批準(zhǔn)。這種寬松的身份識(shí)別機(jī)制，不僅容易導(dǎo)致整個(gè)金融市場信用體系混亂，給金融市場欺詐犯罪活動(dòng)提供便利條件，也將干擾實(shí)體信用卡有效運(yùn)作，給整個(gè)國內(nèi)信用體系確立帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。 從資金安全來看，也存在諸多風(fēng)險(xiǎn)和隱患。復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長孫立堅(jiān)對(duì)記者表示，支付結(jié)算是金融體系的核心功能，就像日常生活中水電煤氣一樣，關(guān)乎每個(gè)人每天生活的安全。如果把這樣核心功能完全交給市場，一旦出現(xiàn)老百姓財(cái)產(chǎn)的損失，就會(huì)造成像停水停電一樣帶來極大威脅。因此，任何國家對(duì)支付結(jié)算這樣的核心功能都非常謹(jǐn)慎，甚至是由國家嚴(yán)格監(jiān)控、非市場化的運(yùn)作機(jī)制。當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到支付結(jié)算體系，第三方支付是否能夠提供足夠的安全技術(shù)保障還存在疑問。 風(fēng)險(xiǎn)可控放在監(jiān)管首位 盡管央行此次“暫?！绷嘶ヂ?lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)，但是并不意味著管理層將把此類金融創(chuàng)新“紅牌”罰下。 “之所以被叫停，主要是針對(duì)這些創(chuàng)新業(yè)務(wù)在制度、規(guī)則、技術(shù)等各方面的安全可靠性還沒有得到認(rèn)證?！壁w錫軍表示，央行還要繼續(xù)做測試和檢驗(yàn)的工作，從規(guī)則上保證這些業(yè)務(wù)能夠合法合規(guī)，從技術(shù)方面驗(yàn)證沒有風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到這一步之后才會(huì)放開。 未來，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然有廣闊的生存土壤。此前公布的政府工作報(bào)告明確提出，今年要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。 “從金融業(yè)務(wù)本身來講，審慎穩(wěn)健的標(biāo)簽十分明顯?！壁w錫軍表示，當(dāng)前世界各國的金融服務(wù)都有比較嚴(yán)格的監(jiān)管，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)涉及到管理別人的資金，要承擔(dān)更多的責(zé)任，因此穩(wěn)健審慎和風(fēng)險(xiǎn)可控是放在首位的因素。我們要兩者兼顧，一方面要讓消費(fèi)者獲得便捷的服務(wù)，另一方面也要考慮到安全和風(fēng)險(xiǎn)控制。 |
